01
是什么
- 什么是住房公积金由单位和职工按比例共同缴存的长期住房储金，归职工个人所有，专用于住房消费（购房、还贷、租房、装修等）。
- 账户性质单位缴存部分与个人缴存部分全部进入职工个人公积金账户，缴存额 = 缴存基数 × 缴存比例 × 2（单位+个人）。
- 核心用途① 公积金贷款（利率显著低于商业贷款）；② 提取支付购房/还贷/租房；③ 退休、离职、出境定居可一次性提取。
02
谁交、交多少
缴存规则
- 缴存比例单位和个人按同一比例缴存，各地可在 5%-12% 之间确定（比例由单位选择，不得低于下限）。
- 缴存基数为职工上一年度月平均工资，受当地缴存基数上下限约束（一般与社平工资挂钩）。
- 个人负担个人缴存部分从工资中代扣，与单位缴存部分一并进入个人账户，归个人所有。
- 自愿缴存灵活就业人员可在部分城市自愿缴存公积金，缴存满一定期限可申请贷款，各地政策不同。
03
怎么用（提取与贷款）
公积金账户余额归个人所有，买房、租房、还贷、退休都能用，提取与贷款均通过官方渠道办理。
公积金贷款
低息购房贷款利率明显低于商业贷款，贷款额度与账户余额、缴存年限、房价和当地上限挂钩，通常可贷至 60-100 万+（各地不同）。
租房提取
无房提取在缴存城市无自有住房且租房居住的，可按月/按季提取公积金支付房租，额度以当地规定为准。
购房与还贷提取
购房支出购买自住住房可提取账户余额支付首付或房款；办理公积金/商贷后可按年提取偿还贷款本息。
离职退休提取
账户注销达到法定退休年龄、出境定居，或与单位解除劳动关系（多地要求账户封存满 6 个月）的，可一次性提取全部余额。
04
注意事项
- 公积金贷款额度有限，买房前先算清首付与月供，必要时采用「公积金 + 商贷」组合贷
- 离职后跨市工作要及时办理公积金转移接续（全国公积金小程序可线上办），避免账户封存闲置
- 租房提取不影响贷款资格，但提取会减少账户余额，进而影响可贷额度
- 不要相信「代提公积金」中介：提取必须符合真实情形，违规提取会被追回并影响个人信用
05
常见问题
Q：公积金能取出来吗？
符合购房、还贷、租房、退休、离职（封存满一定期限）、大病等法定情形即可提取，需提供相应证明材料，全程可在全国住房公积金小程序或当地公积金中心办理。
Q：公积金贷款能贷多少？
取决于当地上限、账户余额倍数、缴存年限与房价，各地差异大（通常几十万到上百万不等），且不能超过房价的一定比例。
Q：离职了公积金怎么办？
账户先封存：异地就业的可办理转移接续合并；本地重新就业的由新单位启封续缴；满足提取条件（如封存满 6 个月且未再缴）的可申请提取。
Q：公积金贷款和商贷能同时用吗？
可以。公积金贷款额度不足时，剩余部分可申请商业贷款组合，即「组合贷款」，需向当地公积金中心和银行分别申请。
提示：公积金缴存比例、基数上下限、提取条件与贷款额度由各地公积金中心规定，本文为规律性科普参考，不构成公积金办理依据或法律建议，具体请以缴存地公积金中心最新政策为准。